Termin cesja funkcjonuje w szeroko rozumianej branży prawno-finansowej od lat. Nawet jeśli mamy z nią do czynienia stosunkowo rzadko, warto wiedzieć, jakie rodzaje cesji występują. W poniższym tekście skupimy się na tytułowej cesji wierzytelności i wyjaśnimy jej podstawowe zasady.
Cesja cesji nierówna – czyli czym jest ona w skrócie?
Cesja wierzytelności to co do zasady przeniesienie prawa do dochodzenia długu na podmiot inny niż pierwotny wierzyciel. Jednocześnie już na wstępie warto podkreślić, że cesja nie musi się zawsze wiązać z długiem. Być może brzmi to dość skomplikowanie, dlatego odnieśmy się do różnych rodzajów cesji na przykładach.
Cesja z umowy ubezpieczenia
To standardowe zabezpieczenie wymagane podczas zakupu samochodu na kredyt lub branego w leasing. Cesja chroni bank lub firmę leasingową na wypadek np. kradzieży. Na mocy umowy pieniądze z wypłaty odszkodowania z tytułu zawartej polisy trafiają z Towarzystwa Ubezpieczeniowego do banku lub leasingodawcy, a nie na konto osoby korzystającej z samochodu.
Cesja umowy leasingu samochodu
Nieco inaczej działa z kolei cesja leasingu. Przyjmijmy, że jakaś firma zakupiła auto i sfinansowała go leasingiem. Z różnych przyczyn zmuszona jest jednak np. zawiesić działalność i z tego powodu nie stać jej na dalszą jego spłatę. Na mocy odpowiednio sporządzonej umowy cesji leasingu i po wyrażeniu zgody na jej zawarcie przez firmę leasingową można przenieść prawa i obowiązki wynikające z trwającej umowy na zupełnie inny podmiot. Co istotne, nie ma tu mowy o żadnym przeterminowanym długu, a jedynie o zmianie podmiotu, który kontynuuje umowę.Na rozwiązaniu takim korzystają zatem wszystkie 3 strony:
- leasingodawca nie musi obawiać się o dalszą terminową spłatę leasingu,
- dotychczasowy klient pozbywa się zobowiązania,
- nowy cieszy się z przejęcia umowy na upatrzone wcześniej auto.
Cesja wierzytelności
Po tym krótkim wprowadzeniu i wskazaniu różnych zastosowań cesji możemy przejść do omówienia głównego tematu. Dla ułatwienia posłużymy się przykładem.
Załóżmy, że parabank pożyczył klientowi dowolną kwotę, np. 5 000 zł. Klient spłacał zobowiązanie jedynie przez kilka pierwszych miesięcy. W takich sytuacjach udzielający finansowania podejmuje próby odzyskania pożyczonych pieniędzy.
Telefony, SMS-y oraz ponaglenia do zapłaty (monity) to pierwsze możliwości, jednak nie wszyscy pożyczkodawcy chcą zajmować się windykacją na własną rękę. Jednym ze stosowanych rozwiązań jest właśnie cesja wierzytelności, czyli sprzedaż długu na rzecz innego podmiotu, który tym samym zyskuje prawo domagania się od dłużnika zapłaty. Nieuczciwe firmy udzielające pożyczek na niekorzystnych warunkach mogą chcieć dodatkowo zarobić na trudnej sytuacji klienta.
Od strony prawnej umowę cesji wierzytelności reguluje Kodeks Cywilny, który jasno określa, że w zdecydowanej większości przypadków dłużnik nie musi wyrażać zgody na sprzedaż jego zobowiązań innemu podmiotowi. Wierzyciel musi natomiast powiadomić dłużnika o dokonanej cesji wierzytelności na piśmie.
Z czym wiąże się cesja wierzytelności dla dłużnika?
Przejęcie długu przez inny podmiot oznacza nic innego jak konieczność porozumienia się – tyle że z kimś innym. Wierzytelności na mocy umowy cesji przejmują firmy, które specjalizują się w szeroko rozumianej windykacji.
Zdaniem eksperta VIVUS – firmy pożyczkowej, w której ofercie znajduje się pożyczka przez internet – cesja wierzytelności to problem i potencjalnie dodatkowe koszty dla dłużnika. Z tego powodu nie warto czekać, aż dług zostanie sprzedany – znacznie lepiej skontaktować się z wierzycielem w celu polubownego zakończenia sprawy.
*artykuł zewnętrzny*
